前段时间，广州的一位宝妈因为子宫肌瘤住院手术。
手术很顺利，但医保报销的事情让这位宝妈一头雾水：自己是住院治疗，按照当地报销政策，能报80%。但最终结算后，发现自己报销比例只有50%多。
1月15号入院，16号手术，19号出院，总共四天时间，花费21563.45元，个人支付金额9557.29元，自费占比为44.3%。
另外一位在佛山做手术的宝妈同样对自己的住院费用产生了疑问，总共28000元，自费有8100元。
自费八九千元，是一个“尴尬”的数字，因为很多百万医疗险有一万元的免赔额。将近一万元的自费部分，不算小数目，但大部分百万医疗险也不报销。
为什么医保最终的报销比例没有达到预期呢？医保报销比例不高？问题出在这
广州的宝妈贴出详细的结算清单，问题出在自费药械上面。
其中，材料费用8712.81元，自费4591.01元；西药费2494.4元，自费1660.17元。
结算清单中的“自费”项目，不在医保报销范围内，全部需要个人支付。这两项加起来，就有6250多元。
此外，治疗费和检查费中也有244.8元和26元的自费部分。
如果不计入总共6521.98元自费部分，广州这位宝妈实际需要自己负担的部分将直线下降到3000元左右，基本符合80%的报销比例。
也就是说，医保外药械的使用，是自付部分较多的最主要的原因。
除了自费部分，大家也要关注自付部分
所谓“自付”部分，也就是我们所说的医保目录内的“乙类”药械，指的是某种药或者器材使用时，需要个人先支付一定比例（一般为该药械价格的10%—15%），剩余的金额才会纳入医保范围，按比例报销。
举个例子，病人术后使用止疼泵，一天2000元，按照当地政策，需要个人先支付15%，也就是300元。剩余的1700元纳入报销范围，当地住院报销比例为80%，报销金额为1360元。
相当于2000元的费用，个人总共支付640元。
“自付”的乙类药品，也会让自费部分变多，让整体报销比例减少。
医保真的有用，但也有限制，这是不是就说医保用处不大呢？
当然不是，虽然医保报销有很多限制，但整体上依然是最为重要、最为基础的医疗保障。
此前山东一位网友住院治疗花费了45万，虽然医保只报销了14.6万，但大病医疗报销了21.3万，自己总共花费9万多。
可以看到，医保是可以高额报销的。如果没有这35万的报销，个人经济压力将会陡增。
医保报销的“限制”主要分成这几类：
起付线和封顶线
起付线：在一个医保年度内，医药费用必须超过这个金额，才能开始享受医保报销。各地起付线差别较大，一般门诊起付线较低，从几十元到几百元不等。部分城市超过1000元。
封顶线：医保报销的额度上限。如果一个医保年度内，医保基金支付金额达到封顶线，超过的部分，医保就不进行报销了，需要个人自费。
门诊封顶线普遍较低，东部沿海省份多为6000元到10000元，北、上、杭等城市的职工医保门诊没有封顶线。
但中西部城市门诊封顶线普遍在2000元以下，城乡居民医保门诊封顶线更是只有几百元。
住院封顶线相对较高，普遍在20万—50万元之间。
部分城市住院封顶线仅为10万元，但叠加大病保险后，最高可报销20万元。
医保目录限制
不管是药品还是器械材料，只有在医保目录内，才能纳入报销范围。
医保目录分为甲乙两类，其中乙类需要个人先支付一部分，剩余部分才能纳入医保报销。
医保目录外的药械，只能个人支付。
出现过的医保实际报销比例不高的案例中，基本都是因为自费部分占比较高的缘故。
不过问题是，医保目录外的药械其实远远多于医保目录内。
尤其是一些重疾、罕见病，往往要用到医保外用药，这会大幅拉高个人自费金额。
补充医疗险不可少，但要好好选
保基本，这是医保的定位，所以我们不应该幻想医保能够100%报销。
如果想要提高报销比例，我们要做的是补充医疗保障，增配医疗险或者重疾险。
但在选择产品的时候，一定要精挑细选，配置适合自己的产品。
防范大病支出
选择免赔额1万—2万的百万医疗险。
可以接受八九千元的自费住院费用，只用来防范十几万甚至几十万高额医药费用支出的风险。这时候，配置一份几百块钱、保额高达几百万的百万医疗险，完全可以接受。
注意：院外购药的情况越来越多，配置时需要关注这一点，最好配置一份外购药不限清单的保险产品。
尽可能提高报销比例
可以配置0免赔产品。
如果想要尽可能地提高报销比例，0免赔是不错的选择。
不过这里的0免赔多数是这样的：0—2万元的部分，报销30%或者50%，2万元以上部分100%报销。
广州宝妈如果有一份这样的医疗险，就能额外报销三四千元，自费金额会下降很多。
全方位医疗保障，选择医疗险+重疾险组合
很多家庭顶梁柱担心大病后收入下降，影响家庭日常开支。
这时候可以选择医疗险+重疾险的组合。医疗险报销医药费用，重疾险来补充养病这段时间的收入损失。
当然，这个组合的成本也比较高，最好根据家庭收入结构、风险情况配资查询网，综合考量。
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